BMW 신형 iX3 M 스포츠 리스 월 99만 8천원대부터 - 같은 차인데 금융사 따라 월 66만원 차이

BMW 신형 iX3 리스 견적을 금융사 11곳에서 받았다고 해 보겠습니다. 60개월 기준으로 가장 싼 곳은 월 998,610원, 가장 비싼 곳은 월 1,661,000원입니다. 고민할 것 없이 첫 줄을 고르게 됩니다.

그런데 5년 뒤 이 차를 인수할 생각이라면 첫 줄이 가장 싼 선택이 아닙니다. 월납과 인수가를 합치면 월납 9위였던 곳이 1위가 되고, 월납 1위는 4위로 내려갑니다. 차이는 358만원입니다.

2026년 9월 18일, BMW 신형 iX3 50 xDrive M 스포츠(출고가 8,760만원)를 금융사 11곳에서 같은 조건으로 산출했습니다.

• 60개월 월납은 998,610원에서 1,661,000원까지, 월 66만원 넘게 벌어집니다. 금융사마다 만기 잔가를 27%에서 63%까지 다르게 잡고, 금리도 다릅니다.
• 만기에 반납한다면 월납 순서가 곧 비용 순서입니다. 월납 1위와 9위는 60개월 동안 낸 돈에서 2,226만원 차이가 납니다.
• 만기에 인수한다면 순서가 뒤집힙니다. 인수가까지 더한 총비용은 월납 9위였던 곳이 가장 낮고, 월납 1위보다 358만원 적습니다.
• 그래서 금융사를 고르기 전에 반납할지 인수할지부터 가늠해야 합니다. 36개월과 48개월에서도 총비용 1위는 같은 곳이었습니다.

이 글에서 금융사 이름은 표기하지 않았습니다. 월납·잔가·총비용의 순서와 금액만 제시합니다.

신형 iX3는 어떤 차인가

BMW 코리아가 판매하는 THE NEW iX3(NA5)는 구형 iX3와 다른 세대의 전기 SUV입니다. BMW 코리아 공식 구성기의 권장소비자가격(2026년 7월 기준, VAT 포함)은 이렇습니다.

BMW가 공시한 1회 충전 주행 가능 거리는 588km에서 611km, 복합전비는 4.8에서 4.9km/kWh입니다. 이 글은 이 중 M 스포츠 패키지(8,760만원) 한 트림으로 산출했습니다.

신형은 전기차 취득세 감면 대상 목록에 올라 있습니다. 한국에너지공단 친환경차 등재목록에서 신형 iX3 50 xDrive는 2026년 5월 14일 고시됐고, 구형 iX3 M Sport는 2026년 1월 1일자로 목록에서 빠졌습니다. 이 글의 견적은 감면 140만원을 반영한 조건이며, 개별 차량의 감면 여부는 등록할 때 확정됩니다.

같은 차, 금융사 11곳의 60개월 견적

운용리스 60개월·연 2만km·보증금 0원·선납금 0원으로 금융사 11곳이 낸 견적을 월납 순으로 놓았습니다. 인수가는 만기에 차를 사려면 내야 하는 금액(출고가 × 잔가율)이고, 인수 총비용은 60개월 월납 합계에 인수가를 더한 값입니다.

신형 iX3 50 xDrive M 스포츠(출고가 8,760만원) · 운용리스 60개월 · 연 2만km · 보증금·선납금 0원 · 최대잔가 · 2026년 9월 18일 산출

인수 총비용은 월납 합계에 인수가를 더한 단순 합계입니다. 인수할 때 드는 취득세·명의이전 비용과 자동차세는 빠져 있고, 5년 뒤에 내는 돈과 지금 내는 돈을 같은 1원으로 더했습니다.

월납만 보면 1위와 11위가 월 662,390원 차이이고, 60개월 월납 합계로는 3,974만원 차이입니다. 차를 반납한다면 같은 차, 같은 조건에서 금융사 선택 하나로 이만큼이 갈립니다.

월납 순서를 크게 가르는 것 중 하나는 잔가입니다. 월납 상위 4곳은 잔가를 60%에서 63%로 잡았고, 하위 3곳은 27%에서 33%로 잡았습니다. 리스 월납은 대략 출고가에서 만기 잔가를 뺀 몫에 이자를 붙여 나눈 값이라, 잔가를 높게 잡을수록 매달 갚을 몫이 줄어듭니다. 다만 잔가만으로 정해지지는 않습니다. 잔가가 62.5%로 같은 두 곳도 월납이 50,490원 차이 났고, 60%로 같은 두 곳은 62,525원 차이 났습니다. 금리가 함께 작용한다는 뜻인데, 두 효과를 나눠 계산하지는 않았습니다.

반납한다면: 월납 순서가 곧 비용 순서입니다

만기에 차를 돌려준다면 비교의 기준은 월납 합계입니다. 인수가는 금융사가 떠안는 몫이라 내 비용이 아닙니다.

이 경우 월납 1위(월 998,610원)와 총비용 1위(월 1,369,568원)를 비교하면, 60개월 동안 월납 1위가 22,257,480원 덜 냅니다. 반납할 사람에게 잔가가 높은 계약은 그대로 이득입니다.

반대로 잔가가 낮은 계약을 반납하면 불리합니다. 잔가 33%인 계약은 5년 동안 차값의 67%에 해당하는 몫을 월납으로 갚은 뒤 차를 돌려주는 셈이기 때문입니다.

반납할 때는 주행거리 초과나 차량 손상 정산금이 붙을 수 있습니다. 정산 기준은 금융사마다 다를 수 있어 이 비교에는 넣지 않았으니, 계약 전에 반납 조건도 함께 확인하십시오.

인수한다면: 순서가 뒤집힙니다

만기에 차를 산다면 월납 합계에 인수가가 더해집니다. 이번에는 잔가를 높게 잡은 계약이 불리해집니다. 5년 동안 덜 낸 돈을 만기에 인수가로 한꺼번에 내기 때문입니다.

월납 1위는 5년 동안 22,257,480원을 덜 내지만, 만기에 인수가를 25,842,000원 더 냅니다. 합치면 총비용 1위가 3,584,520원 적습니다.

다만 잔가가 낮다고 총비용이 싼 것은 아닙니다. 표에서 잔가가 가장 낮은 27%인 곳은 총비용도 11곳 중 가장 높았습니다(123,312,000원). 잔가 32.2%인 곳도 총비용은 9위였습니다. 총비용 순서는 잔가만으로 정해지지 않고 금융사마다 다른 금리가 함께 작용합니다. 인수할 계획이라면 잔가가 낮은 곳을 고를 게 아니라 총비용을 직접 비교해야 합니다.

그리고 인수할 때는 잔가액에 대한 취득세와 명의이전 비용이 따로 듭니다. 인수가가 낮을수록 이 비용도 줄어드는데, 위 총비용에는 넣지 않았습니다.

기간을 줄이면 차이가 더 커집니다

같은 차를 36개월과 48개월로도 산출했습니다.

이번 실측에서는 기간이 짧을수록 금융사 간 월납 차이가 커졌습니다. 36개월에서는 가장 싼 곳과 가장 비싼 곳이 월 86만원 넘게 차이 납니다. 한 트림을 한 시점에 산출한 결과라 다른 차에도 그대로 적용된다고 볼 수는 없지만, 짧게 계약할 때도 여러 곳을 비교할 이유는 충분합니다.

인수 총비용 1위는 세 기간 모두 같은 곳이었고, 월납 순위로는 세 기간 모두 9위였습니다. 월납 상위권에 있는 곳들은 반대로 총비용에서 중위권으로 내려갔습니다. 이번 11곳에서는 반납이냐 인수냐에 따라 유리한 곳이 갈리는 모습이 기간을 바꿔도 그대로였습니다.

그럼 어떻게 고르나

1. 인수할 가능성이 낮다면 월납 순서대로 보면 됩니다. 잔가가 높게 잡힌 계약은 월납을 낮춰 주고, 만기에 시세가 인수가보다 낮으면 그냥 반납하면 됩니다.
2. 인수할 게 거의 확실하다면 총비용을 직접 계산하십시오. 월납 × 개월 수 + 인수가입니다. 견적서에 잔가율이 적혀 있으면 출고가에 곱해 인수가를 구할 수 있습니다.
3. 아직 모르겠다면 두 경우를 모두 계산해 두십시오. 인수는 만기에 선택할 수 있는 권리이지 의무가 아닙니다. 잔가가 높은 계약은 매달 내는 돈이 적고, 만기에 시세가 인수가보다 낮으면 반납하면 됩니다. 대신 인수를 고르면 총비용이 더 들 수 있습니다. 이번 실측에서 월납 1위는 반납할 때 60개월 월납 합계가 22,257,480원 적었고, 인수할 때는 총비용이 3,584,520원 많았습니다. 두 숫자는 서로 다른 선택을 전제로 한 것이라, 어느 쪽이 더 안전하다고 이 숫자만으로 정할 수는 없습니다.

잔가가 만기의 선택을 어떻게 가르는지는 리스 끝나면 뭐가 남을까에서 차종별로 따로 정리했습니다.

산출 조건

• 금융사 견적 시스템으로 2026년 9월 18일 산출
• BMW 신형 iX3 50 xDrive M 스포츠 패키지 · 출고가 8,760만원(BMW 코리아 공식가) · 할인·옵션 미적용
• 운용리스 · 36/48/60개월 · 연 2만km · 보증금 0원 · 선납금 0원
• 잔가는 금융사마다 제시하는 최대잔가 기준
• 취득세 포함(전기차 감면 140만원 반영), 탁송료·자동차세 미포함
• 견적이 나온 금융사 11곳 기준. 개별 문의로만 견적이 나오는 1곳은 제외했습니다
• 인수가 = 출고가 × 잔가율, 인수 총비용 = 월납 × 개월 수 + 인수가

한계

• 이 가격은 2026년 9월 18일 요율표 기준입니다. 금융사들은 대체로 매월 초 요율표를 갱신하고, 가장 싼 곳은 한 달 만에 바뀌기도 합니다(리스 최저가 금융사는 한 달 만에 바뀝니다).
• 잔가를 최대치보다 낮게 잡으면 결과가 달라질 수 있습니다. 이 글은 금융사마다 최대잔가 한 가지로만 산출했습니다. 잔가를 직접 조정한 조합은 비교하지 않았습니다.
• 인수 총비용에는 인수 시 취득세·명의이전 비용이 빠져 있습니다. 이 비용은 인수가가 높을수록 커지므로, 넣으면 총비용 1위와 월납 1위의 차이가 조금 더 벌어집니다. 금액은 산출하지 않았습니다.
• 돈의 시간가치는 반영하지 않았습니다. 5년 뒤에 내는 인수가와 지금 내는 월납을 같은 1원으로 더했습니다.
• 잔가율은 금융사의 잔가표 기준이며 5년 뒤 실제 중고 시세가 아닙니다. 신형 iX3의 5년 뒤 시세는 아직 알 수 없습니다.
• M 스포츠 한 트림만 산출했습니다. 다른 트림은 출고가가 달라 금액이 달라집니다.
• 개인 심사·프로모션·할인에 따라 실제 조건은 달라집니다. 이 표는 같은 조건에서 비교하기 위한 산출값이고 확정 견적이 아닙니다.

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관심 있는 차를 지금 조건으로 여러 금융사에 한 번에 비교하려면 타죠 견적 비교에서 확인하실 수 있습니다. 금융사별 월납과 잔가율이 함께 나오니, 인수할 계획이라면 위 계산식으로 총비용까지 비교해 보십시오. 견적을 낸 시점과 금융사 구성에 따라 금액은 이 글과 다를 수 있습니다.